“你买保险了吗？”“我自己没买，我给我的小车买全保。”这两句对话有点滑稽，逢车必买保险已是大势所趋。近日，佛山某保险公司对一起无证驾驶的交通事故追偿（追回已垫付给受害者的赔偿费用）成功。保险界人士认为，购买汽车保险并不等于将车放进了保险箱，汽车也没有真正意义上的全保，购买保险必须清楚了解保险条款。

　　案例1：

　　无证驾驶 车主承担赔偿

　　去年年初，车主李先生在佛山某保险公司为自己的小型货车粤YD4×××购买了一年的第三者综合责任险，赔偿限额为10万元。购买保险不久，李先生的弟弟（未取得驾驶证）驾驶该货车在105国道行驶，碰撞了一名推自行车的行人，导致对方当场死亡。经公安局认定，驾驶人无证驾驶、行人不按交通灯指示在人行横道上通行，由驾驶人承担此事故的主要责任。发生事故后，保险公司分3次向受害人家属划款，金额合计10万元。

　　保险公司认为，道路交通安全法所规定的机动车第三者责任险，目的在于保护受害的第三人，并有效快速赔偿受害人的损失。而保险公司与投保人在投保时，有相应的责任免除约定。保险公司及时向第三受害者支付了保险金额后，所垫付的费用应该向投保人追偿。此后，保险公司多次向李先生追偿已赔付给家属的款项，车主却一拖再拖。无奈，保险公司只好将李先生及其弟弟告上法庭。

　　不久前，法院对此案作出了判决。法院认为，保险公司依照道路交通安全法向第三人履行其法定的赔偿义务后，投保人和保险公司之间仍应按照保险合同的约定确定保险事故的责任承担；由于保险条款明确约定了没有驾驶证或无效合格的驾驶证，保险公司对保险车辆造成的人身财产损失不负责赔偿，保险公司已支付予受害者家属的赔偿款应由保险人李先生及其弟弟共同承担。法院判决发生法律效力之日起10日内，李先生必须向保险公司支付10万元。

　　案例2 ：

　　尾厢被撬保险不赔

　　据了解，出现事故，免赔部分成为保险公司与车主最容易发生纠纷的焦点。一些车主误以为，“全保”就是所有损失都可获得赔偿。近日，冼先生就因为尾厢锁被撬，因双方对保险理解不同，在要求赔偿时与保险公司发生纠纷。

　　近日，冼先生把爱车停放在桂城某小区路边，早上去上班的时候发现后尾厢被撬开，尾厢锁被撬烂。尾厢里面的财物被洗劫一空，冼先生马上想到了自己的爱车投了车险，于是他把车开到4S店，并告诉车行的保险客服代表，车已经买了“全保”，要求保险公司赔偿坏锁的损失。汽车客服代表向冼先生解释，他所购买的“全车盗抢险”赔偿条件必须为整车被盗被抢，“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃”等情形都是免责事项。冼先生对此表示很不理解，但最终只好花了1071元换了一套全车锁。

　　提醒：全保并不万能

　　九种情况保险公司不赔

　　不少新车主认为：我买了全保，出什么问题就找保险公司。事实上，在一些特定情况下，保险公司是不予理赔的。

　　姜小姐表示，购买保险要仔细阅读条款，重点留意免除部分和赔偿处理部分。此外，购买二手车，应及时办理保险过户，否则保险并不生效。发生事故后，应及时向保险公司报案，并在保险专员的指导下，提供事故相关证明进行索赔。谨记报案时间不能超过48小时，否则将无法索赔。

　　不赔之一：车辆不合格

　　保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。

　　不赔之二：驾驶人无资格驾驶

　　保险人员提醒，发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险不负赔偿责任：一是驾驶人未依法取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；二是驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间仍驾驶机动车的；三是饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的。

　　不赔之三：故意破坏事故现场

　　不赔之四：家用车搞营运

　　保险人士认为，私家车投的是家用车损险，如果出现事故时是在拉客营运，则不具备申请理赔的合法性。

　　不赔之五：收费停车场中丢车

　　按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂被盗，保险公司概不赔偿。

　　不赔之六：产权变动不登记

　　不赔之七：对方全责你不追偿

　　当汽车出现事故后，由公安部门认定对方全责，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。

　　不赔之八：轮胎、车灯等单独破碎

　　不赔之九：自己加装的设备

　　现象：

　　七成车主不细读条款

　　许多人买了所谓的“全保”保险，就以为万无一失。记者尝试在多个场合抛出资深保险人讲述的“汽车根本没有‘全保’”的说法，均引来一片质疑声。一些保险营销人员也迎合车主的“全保”概念，销售所谓的“全保”套餐——实质是几种不同险种的组合。

　　佛山一4S店车险部负责人姜小姐表示，绝大多数车主购买保险都是通过工作人员口述后才决定购买的。她介绍，在从事多年的汽车保险工作中发现，不足两成人会细心阅读保险条款。记者在采访中了解到，不少车主对于冗长而复杂的保险条款感到茫然。

　　姜小姐表示，保险的赔偿完全遵照条款执行，如果消费者不留心条款内容，权益将可能被损害。据了解，目前保险从业人员参差不齐，个别保险从业人员甚至会误导车主购买一些提成高但对车主没必要的险种。

出处：广州日报